Ar turėčiau susirūpinti dėl savo privačios pensijos, jei vyriausybė nori naudotis šiomis lėšomis ekonomikai padidinti?
Steve’as Webbas atsako: Aš visiškai suprantu, kodėl jums gali kilti nerimaujama dėl naujausių istorijų apie vyriausybės planus panaudoti pinigus mūsų pensijose, kad padidintumėte ekonomikos augimo tempą.
Galų gale tai yra jūsų pinigai ir yra tam, kad suteiktų jums pajamų išėjimo į pensiją, o ne padėtų vyriausybei teikti savo politiką.
Tačiau šiuo atveju aš manau, kad vyriausybės planai gali būti naudingi ekonomikai, nesukeliant pavojaus jūsų pensijų pinigams, jei bus nustatyta būtina apsauga.
Verta atskirai pažvelgti į du pagrindinius pensijų tipus, nes vyriausybės planai kiekvienam yra labai skirtingi.
Tai yra „apibrėžtas įnašas“ arba „Pinigų“ pensijų ir „apibrėžtos naudos“ pensijos, paprastai vadinamos galutinėmis atlyginimų pensijomis.
Turite klausimą Steve’ui Webbui? Slinkite žemyn ir sužinokite, kaip susisiekti su juo
Kalbant apie DC pensijas, didelė vyriausybės idėja yra tai, kad daugiau iš mūsų yra dalis to, ką ji vadina „mega lėšomis“.
JK vyriausybė pavydėtai pažvelgė į didžiules pensijų schemas, veikiančias tokiose vietose kaip Australija ir Kanada, ir nori tą patį padaryti JK.
Vyriausybė pabrėžia, kad šios didelės pasaulinės pensijų schemos investuoja į JK tokiu būdu, kad mūsų pačių pensijų schemos dažnai to nedaro. Ir jie padarė išvadą, kad viena šio skirtumo priežasčių yra JK pensijų masto trūkumas.
Jau tiesa, kad JK DC darbo vietų DC schemų skaičius stabiliai mažėjo ir vis daugiau ir daugiau iš jų derina į didesnes kelių įmonių schemas, žinomas kaip „Master Trusts“.
Tačiau vyriausybė norėtų paspartinti šį procesą. Todėl planuojama įstatymų leidyba užtikrinti, kad laikui bėgant schemos, mažesnės už tam tikrą minimalų dydį (buvo pasiūlyta 25 milijardų svarų sterlingų grindų), turės susijungti su kitais.
Iš tikrųjų jūs neturėtumėte būti nepagrįstai susirūpinę, jei šiuo metu esate mažesnėje kelių įmonių schemoje ir ta schema baigiasi susiliejant su kita.
Būti didesnės schemos dalimi yra keletas privalumų, tokių kaip potencialiai mažesnės administratoriaus išlaidos vienam gyventojui ir galbūt galimai naudotis didesne investavimo patirtimi.
Vyriausybės modeliavimas rodo, kad šie „mega fondai“ vidutiniškai pateiks tai, ką jie vadina „šiek tiek geresniais“ rezultatais nariams.
Turėčiau pabrėžti, kad vyriausybė šiuo metu neketina pasakyti šioms schemoms, kaip jos turi investuoti, ir tikrai nereikia išstumti pinigų iš jūsų pensijos naudoti savo tikslams.
Tai tiesiog bando pertvarkyti rinką, kad būtų mažiau, didesnių schemų ir tikisi, kad tikisi, kad tai padės daugiau pinigų investuoti į JK ekonomikos augimą dėl šio didesnio masto.
Labai skirtingas pasiūlymų rinkinys yra ant tradicinių apibrėžtų išmokų pensijų schemų stalo.
Daugelį metų didelis susirūpinimas dėl šių schemų buvo trūkumas ar „trūkumas“. Kai žmonės pradėjo gyventi ilgiau ir, kai sumažėjo investicijų grąžos norma, schemose trūko pinigų, kurių jiems reikia norint įvykdyti visus savo pensijų pažadus.
Atsakydami į šias schemas, darbdaviai turėjo išpumpuoti dešimtis milijardų svarų, kad jie padidėtų iki aukštesnio finansavimo lygio.
Tačiau per pastaruosius kelerius metus įvyko dramatiška pertvarka. Be visų pinigų, kurie buvo pumpuojami, padidėjusios palūkanų normos reiškia, kad daugumos DB schemų finansavimo pozicija yra neatpažįstama, palyginti su situacija prieš vos prieš penkerius metus.
Pavyzdžiui, skaičiai Praėjusią savaitę išleido „Pensions Regulator“ Parodykite, kad beveik pusė visų schemų šiandien turi pakankamai pinigų, kad galėtų parašyti čekį draudimo bendrovei, kad būtų užtikrinta visi pensijų pažadai, kurie buvo padaryti, tuo pačiu vis dar turėdami šiek tiek lėšų.
Vyriausybės plūduriuojančios idėjos yra skirtos palengvinti įmonėms iš savo sistemos iš tikrųjų išsinešti „atsarginius“ grynuosius pinigus, ne tik tai, ko reikia norint sumokėti visas pensijas.
Su sąlyga, kad šie pinigai yra tikrai atsargūs ir kad ateityje yra apsaugos priemonių, jei finansavimo pozicija pablogės, tai gali būti gera žinia.
Jei įmonės galės naudotis šiomis perteklinėmis lėšomis, sumokėdamos mokesčius vyriausybei, kai jos išims iš pinigų, tai pagerins viešus finansus ir leis įmonei investuoti daugiau, kad galėtų plėsti savo verslą, mokėti daugiau darbuotojams ir pan.
Kai kurie žmonės uždavė klausimą – ne nepagrįstai – „Jei šis perteklius greitai atsirado, ar jie negali dingti vienodai greitai?“.
Laimei, atsakymas yra „nebūtinai“. Neatsižvelgiant į per daug techninių detalių, yra būdų, kaip pensijų schemos gali „užfiksuoti“ pastaraisiais metais pelnu, kad jos būtų labiau izoliuotos ar mažiau izoliuotos nuo būsimų rinkos pokyčių.
Tai reiškia, kad turėtume vengti situacijos, kai pinigai yra imami dabar, kad vėl būtų reikalingi tik vėliau.
Kitas svarbus apsauga yra tai, kad patikėtiniai, prižiūrintys schemą, turės būti patenkinti tuo, kas vyksta. Jie nepasirašys dėl išimtų pinigų, jei jie mano, kad kyla pavojus nario išmokų saugumui.
Viena idėja, kurią norėčiau pamatyti pažengusį, yra papildomos apsaugos nuo narių išmokų apsaugos stiprinant pensijų apsaugos fondą.
PPF egzistuoja siekdama įsitikinti, kad nariai nepraranda apibrėžtų išmokų pensijų, jei jų darbdavys suglumęs, tačiau kompensacijai, kurią ji šiuo metu teikia, yra apribojimų.
Tai apima tik 90 procentų pensijų, kai kažkas yra pensijos amžiuje, kai įmonė eina į biustą.
Atsižvelgiant į tai, kad PPF bėgant metams valdė savo finansus, ir kad bendrovės nemokumas buvo mažesnis nei tikėtasi, dabar jos rezervas yra maždaug 13 milijardų svarų, viršijant pinigus, kurių reikia sumokėti PPF kompensacijai tiems, kurie turi teisę.
Norėčiau, kad PPF viršelis padidėtų iki 100 procentų narių išmokų.
Jei taip nutiktų, patikėtiniai galėtų būti tikri, kad net jei jų pensijų sistemos investicijos blogai sekėsi ir įmonė, kuriai pateikta pensijų sistema, būtų išvengta, visiškos narių išmokos būtų saugios.
Tai turėtų padaryti juos daug labiau linkę pasikalbėti su įmone dėl leidimo išgauti perteklines lėšas, įsitikinęs žiniomis, kad jie atliko savo darbą užtikrindami, kad pensijos būtų visiškai sumokėtos.
Be to, patikėtiniai ir rėmėjai gali sudaryti susitarimą, pagal kurį, leidžiant išgauti perteklines lėšas, kai kurios lėšų perteklinės lėšos bus panaudotos siekiant padidinti narių išmokas.
Trumpai tariant, aš manau, kad esate visiškai teisus būti atsargus ir norite tiksliai suprasti, ką turi omenyje vyriausybė.
Bet tikiuosi, kad įsitikinau, jog vyriausybei nėra plano perimti žmonių pensijų pinigus.
Bet kurioje reformoje narių interesai turi būti pirmieji, nes tai galiausiai yra jų pinigai.
Tačiau yra būdų, kaip būtų galima sutaupyti apie 2 trilijonus svarų sterlingų darbo vietoje, kad JK ekonomikai būtų sunkiau dirbti, nesukeliant pavojaus žmonių sunkiai uždirbtoms pensijoms.
Kai kurios šio straipsnio nuorodos gali būti dukterinės nuorodos. Jei spustelėsite juos, galime uždirbti nedidelę komisiją. Tai padeda mums finansuoti, kad tai yra pinigai, ir išlaikyti jį laisvai naudotis. Mes nerašome straipsnių, skirtų reklamuoti produktus. Mes neleidžiame jokių komercinių santykių paveikti mūsų redakcijos nepriklausomybę.
