Kaip susikurti mažą galutinę pensiją: ANDREW OXLADE’as iš biudžeto ir papildomo anuitetų patrauklumo

Šiandien sunku rasti ką nors, kas nepriklauso viešajam sektoriui, kuris vis dar galėtų sumokėti į galutinę pensiją.

Pabandykite paklausti savo platesnės draugų grupės. Radau vieną, ir net jis perkeliamas iš „nustatyta išmokų“ į kur kas įprastesnę „nustatyta įmokų“ pensiją.

Kaip ir mes visi, dabar jis turės sumokėti pinigus į banką kartu su darbdavio įnašais ir tikisi, kad jis išaugs iki tokio dydžio, kad padengs visą jo išėjimą į pensiją.

Tai žymiai palengvins jau sukauptas galutinis atlyginimas.

Galutinės pensijos buvo branginamos dėl daugelio priežasčių. Pirma, jūs žinojote, kokį pensinį atlyginimą gausite, kaip rodo pavadinimas. Antra, tos pajamos didėtų kartu su infliacija.

Anuitetas gali būti „galutinis atlyginimas“

Įsivaizduokite, jei toks pensijų produktas būtų prieinamas šiandien ir prieinamas visiems. Na, yra. Bet tai nemylima. Tiesą sakant, tai labai nemylima. Žinoma, aš kalbu apie anuitetus.

Perduodate pinigus draudimo bendrovei ir ji jums kas mėnesį ar metus išmokės sutartas pajamas. Jei anuitetas yra 6,5 ​​procento, sumokėtumėte 100 000 svarų sterlingų ir gautumėte 6 500 svarų sterlingų per metus.

Galite pridėti apsaugą nuo infliacijos, todėl pajamos didėja kartu su infliacija. Bet tai prasidės nuo daug žemesnio lygio.

Kaip ir paskutinio atlyginimo pensija, jūs žinote, ką gausite išėję į pensiją, ir žinote, kad ji didės kartu su infliacija.

Tačiau anuitetų parijos statusas išlieka gyvas. Neseniai vykusioje panelinėje diskusijoje, kurioje kalbėjau apie ankstyvą išėjimą į pensiją, tai atsitiko. Mano kolega diskusijos dalyvis pateikė žiaurų anuitetų klaidas, sutiktą daugybės publikos linktelėjimų.

Istorija paaiškina, kodėl. Iki 2015 m. dauguma iš mūsų buvo priversti pirkti anuitetą su savo pensijomis. Taigi iškilmės, kai visiems buvo panaikinta prievarta, leidžianti mums išeiti ir „nusipirkti Lamborghini“, jei to norime (sausas tuometinio pensijų ministro komentaras, Steve’as Webbas – dabar Tai yra „Money“ išėjus į pensiją apžvalgininkas).

Mes to nepadarėme ir neturime. Bet mes turėjome pasirinkimą.

Tuo tarpu antianuiteto nuotaikos įsibėgėjo. Anuiteto normos, kurios tuo metu ir taip buvo žemos, krito dar labiau. Taip yra todėl, kad anuiteto kainodarai priklauso nuo vyriausybės skolinimosi išlaidų. Kai 2010 m. sumažėjo, sumažėjo ir pajamos, kurias galėjo nusipirkti anuitetas.

Atgal į viršų Anuiteto normas lemia paauksuotas pajamingumas – JK vyriausybės skolinimosi išlaidų matas – ir 15 metų paauksuotas pajamingumas labai išaugo.

Anuitetų renesansas

Tačiau greitai pereina į šiandieną ir anuitetų srityje daug kas keičiasi.

Tai prasidėjo, kai palūkanų normos kilo ir pakilo, kai Liz Truss 2022 m. mini biudžetas padidino vyriausybės skolinimosi palūkanų normas, taigi ir anuitetų normas.

100 000 svarų sterlingų 65 metų žmogaus, neapsaugoto nuo infliacijos, perkamoji galia nuo maždaug 5 000 svarų metinių pajamų išaugo iki maždaug 7 500 svarų sterlingų.

Kai kurie gudrūs pirkėjai susitarė, pirkdami tam tikras pajamas, kurios gali viršyti neapibrėžtą akcijų rinkos grąžą – tai reta galimybė.

Pramonės skaičiai rodo, kad anuitetų populiarumas atgimsta, nes pagerėjo normos.

Remiantis neseniai paskelbtais Finansinio elgesio tarnybos duomenimis, pardavimai per praėjusius finansinius metus išaugo 39 proc.

Kainos gali kilti toliau dėl paauksuotų kainų pokyčių. Labai svarbus 15 metų paauksuotas pajamingumas, turintis įtakos anuiteto kainoms, išaugo nuo 4 procentų prieš tris savaites iki maždaug 4,5 procento.

Aukščiau pateiktoje diagramoje parodyta ilgesnė 15 metų paauksuoto derliaus istorija.

Anuitetai prieš pajamų sumažinimą

Galbūt Rudens biudžetas toliau vadovaus diskusijoms dėl anuitetų privalumų.

Anuiteto pirkimo alternatyva yra likti investuoti ir gauti pajamų iš savo investicijų.

Tai galima padaryti reguliariai mokant pajamas arba vienkartinėmis sumomis.

Jei viskas klostysis gerai, jūs gausite tinkamas pajamas nesumažindami pinigų, o jūsų mirties atveju jos gali būti paliktos jūsų naudos gavėjams. paveldėjimo mokesčio.

Tačiau jei mirsite po 75 metų amžiaus, paveldėję asmenys mokės pajamų mokestį nuo išėmimo.

O laikant puodą nepažeistą, o ne parduodant už anuitetą, galite į jį panirti kritiniais atvejais, pavyzdžiui, privačios sveikatos priežiūros ir pan.

Tačiau sakoma, kad pensijų atleidimas nuo paveldėjimo yra vienas iš Iždo tikslų rudens biudžete.

Jei pensijos būtų perkeltos į paveldimo turto mokesčio tinklą, bent jau turtingiausiems investuotojams būtų panaikinta viena iš privilegijų likti investuoti.

Turėkite omenyje, kad šiandien tik 4 procentai turto yra apmokestinami paveldėjimo mokesčiu. Tikimasi, kad šis skaičius smarkiai padidės, bet padidėtų greičiau, jei pensijos būtų įtrauktos į tinklą.

Toks žingsnis susidurtų su nuožmiu pasipriešinimu, todėl turėsime palaukti ir pažiūrėti, ką Rachel Reeves padarys spalio 30 d.

Net jei pakeitimas bus atliktas, pajamų išėmimas išliks pagrindinis, atsižvelgiant į jo siūlomą lankstumą.

Tačiau anuitetai gali vaidinti didesnį vaidmenį pensijų planuose, o „šiek tiek abiejų metodų“ populiarėja.

Anuiteto variantų gausa ne visada suprantama. Pavyzdžiui, anuitetą galite nusipirkti fiksuotam laikotarpiui, o ne visam gyvenimui.

Taip pat galite įtraukti savo sutuoktinio pajamas po jūsų mirties. Deklaravę tam tikras sveikatos problemas gausite geresnes pajamas. O pirkdami vėliau, galbūt sulaukus 70 ar 80 metų, gausite daug didesnes pajamas – 100 000 svarų sterlingų su infliacija susietas anuitetas sulaukus 65 metų perka 5 161 svarų sterlingų per metus arba 7 595 svarus 75 metų, remiantis pensijų specialisto HUB Financial duomenimis. Sprendimai.

Kai kuriems – ypač tiems, kurie pernelyg nerimauja dėl investicijų pakilimų ir nuosmukių – hibridinis maršrutas gali patikti. Pavyzdžiui, visas pagrindines išlaidas galite padengti anuitetu, o dalį investuodami į savo nuožiūra išlaidoms apmokėti.

Apeliacija dėl anuiteto: jei Rachel Reeves įtrauks pensijų fondus į paveldėjimo mokesčių neto biudžetą, anuitetų pirkimas gali atrodyti patrauklesnis

Kaip aš galiu žaisti pensijų pajamų žaidimą

Pasirinkimų yra daug ir jie gali būti bauginantys. Finansų patarėjo pagalba yra labai svarbi.

Vienas iš dažniausiai pasitaikančių spąstų yra antraštės rodiklis, kurį patvirtina FCA duomenys.

Tai parodė, kad 80 procentų anuitetų pardavimo buvo lygios politikos.

Pirkėjai šiandien rinkosi didesnes pajamas, tačiau paliko save pažeidžiamus būsimos infliacijos, dėl ko patarėjas gali įspėti.

Aš, pavyzdžiui, tikiuosi, kad didžiąją dalį savo pensijos investuosiu. Sieksiu gauti tvarų pajamų lygį, tikiuosi, ne daugiau kaip 4 procentus, ir svarstysiu su infliacija susietą anuitetą vėliau išėjus į pensiją.

Toks planas labai skiriasi nuo paprasto mano draugo išėjimo į pensiją pagal galutinį atlyginimą, bet aš bent jau būsiu sukūręs savo galutinio atlyginimo saugumo laipsnį.