Mes ruošiamės pasibaigti savo 1,4 proc. Penkerių metų fiksuoto tarifo hipotekos ir ruošiamės mėnesinėms išmokoms, kad galėtume šokinėti.
Anksčiau mes turėjome poslinkio hipoteką ir tai padėjo mums įveikti mažą taupymo normą, tačiau persikėlę namo perėjome prie standartinės hipotekos.
Dabar man įdomu, ar verta grįžti prie „Offset“ hipotekos.
Mes turime 300 000 svarų sterlingų hipoteką už 800 000 svarų sterlingų namą, o kadencija liko 15 metų.
Mes turime apie 30 000 svarų sterlingų bendrų asmeninių santaupų, o mano žmona yra vienintelė prekybininkė, todėl sąskaitoje yra nuo 20 000 iki 40 000 svarų sterlingų, kad sumokėtų sau, kai jai reikia pinigų ir padengia mokesčių sąskaitas, kai jie ateis.
Kai apsidairiau, neatrodo, kad pasiūlytos daugybės kompensuotų hipotekų, o įkainiai atrodo didesni. Ar verta gauti?
Hipotekos pagalba: Mūsų savaitraštis naršo hipotekos labirinto stulpelyje. Brokeris Davidas Hollingworthas atsako į jūsų klausimus
Davidas Hollingworthas atsako: Jūs nebūsite vienas būdami vienas iš skolininkų, tik pasibaigus fiksuotai palūkanų normai, kurių palūkanų norma yra labai maža.
Gali atrodyti, kad sunku patikėti, jog buvo tik 2021 m. Gruodžio mėn., Kai bazinė norma pirmą kartą buvo padidinta nuo rekordinės jo rekordinės 0,10 procento iki 0,25 procento.
Po to, kai 2023 m. Rugpjūčio mėn. Vėliau buvo padidintas bazinis normas iki 5,25 proc.
Dideli pokyčių tempai jau matė, kad daugelis skolininkų pasibaigė savo sandoriu ir pakeičia savo sandorį hipotekos rinkoje, kuri atrodo labai skirtingai nuo ypač žemų sandorių, kurie buvo įprasti.
Teigiamiems fiksuotoms greičiams pagerėjo nuo didžiausio lygio, pasiekto reikšmingo kintamumo laikotarpiais.
„Outlook“ palengvėjo, tačiau nors kai kurie fiksuoti įkainiai ką tik sumažėjo žemiau 4 procentų, jūsų mokėjimai vis tiek iš esmės padidės.
300 000 svarų sterlingų hipoteka per 15 metų, tarkime, 4,25 proc.
Aišku, svarbu, kad jūs imtumėte patarimų ir atliktumėte išsamią rinkos paiešką, kad būtų galima sušvelninti šį kilimą.
Ši paieška turėtų apimti peržiūrą, ar kompensuota hipoteka gali būti naudinga priemonė, padedanti jums valdyti ir sumažinti bendras jūsų hipotekos sąnaudas.
Kaip veikia poslinkio hipoteka?
Offset hipotekos susieja atskirą taupomąją sąskaitą su hipoteka. Užuot mokėjęs palūkanas už santaupas, skolintojas tik už hipotekos ir santaupų likučių skirtumus imasi palūkanų.
Pavyzdžiui, paskolos gavėjui, turinčiam 100 000 svarų sterlingų hipoteką ir 20 000 svarų sterlingų santaupas, būtų imamos tik 80 000 svarų sterlingų palūkanos.
Daugybė poslinkių pasiūlymų leis pasirinkti, kaip pritaikyti OFFSET sąskaitos naudą.
Išlaikant įprastą hipotekos įmoką, bus sumokėta permoka, kuri padės palaipsniui sunaikinti hipotekos balansą ir mokėtiną bendrą palūkaną.
Tai galiausiai galėtų pamatyti hipotekos grąžinimą anksti ir sutaupyti tūkstančius susidomėjimo hipoteka.
Arba taupymo poveikis galėtų sumažinti reikiamą mėnesio hipotekos įmoką. Hipoteka nebus grąžinta anksti, tačiau ji sumažins mėnesines išlaidas.
Žvelgiant į tai iš taupomosios pusės, veiksminga grynųjų pinigų grąža yra hipotekos norma ir nėra pajamų mokesčio įsipareigojimo, nes neuždirbamos palūkanos.
Jei priešingu atveju būtų mokama mokestis už santaupas, jums reikės dar didesnės taupymo normos, kad gautumėte tą patį efektyvų tarifą.
Vienas iš didelių praktinių kompensavimo pranašumų, palyginti su permokėjimu, yra tas, kad grynieji pinigai išlieka lengvai prieinami.
Tai bus svarbu jūsų žmonai, kuriai, be abejo, reikia turėti tiesioginę prieigą prie lėšų.
Užuot mokėję palūkanas už santaupas, skolintojas kaltina tik palūkanas už skirtumą tarp hipotekos ir taupymo likučių
Koks neigiamas dalykas?
Jūs teisus, kad šiomis dienomis rinkoje yra mažiau poslinkio hipotekos galimybių.
Kai taip ilgai palūkanų normos buvo tokios žemos, „Offset“ buvo sunku augti, o daugelis skolintojų tiesiog neturi poslinkio galimybės.
Nors poslinkio koncepcija galėtų padėti daugybei klientų profilių, yra balansavimo įstatymas, nes poslinkio hipotekos normos paprastai bus didesnės nei standartinės hipotekos.
Todėl poslinkio vertė priklausys nuo santaupų lygio, kuris bus laikomas ofsetine sąskaitoje, ir ar ši proporcija kompensuos bet kokią įmoką, kurią jums reikia sumokėti.
Mažiausias penkerių metų fiksuoto Jorkšyro BS palūkanų norma yra 4,5 proc. Rašymo metu, palyginti su standartiniu tarifu, kuris būtų daugiau nei 4 proc. Be didelio mokesčio.
Jūsų santaupos grynaisiais gali prilygti daugiau nei 20 procentų hipotekos sumos, taigi tai gali būti marža, kurią verta sumokėti, ypač jei taupomosioms palūkanoms būtų taikomas didesnis mokestis.
Būkite realistiški, kokia didelė dalis hipotekos, kurią greičiausiai paprastai išlaikysite sutaupydami ir kiek naudosite iš lanksčių poslinkio funkcijų.
Ši funkcija gali būti taikoma nuo paprastos taupomosios sąskaitos iki susietos dabartinės ir taupomosios sąskaitos.
Nors rinkos pasirinkimas gali būti labiau ribotas, vis dar yra keletas skolintojų, palaikančių kompensaciją, įskaitant Jorkšyro BS, „Coventry BS“, „Clydesdale Bank“, „Family BS“ ir „Barclays“.
Naršykite hipotekos labirintą
Kai kurios šio straipsnio nuorodos gali būti dukterinės nuorodos. Jei spustelėsite juos, galime uždirbti nedidelę komisiją. Tai padeda mums finansuoti, kad tai yra pinigai, ir išlaikyti jį laisvai naudotis. Mes nerašome straipsnių, skirtų reklamuoti produktus. Mes neleidžiame jokių komercinių santykių paveikti mūsų redakcijos nepriklausomybę.
